zaterdag, februari 02, 2008

Rentemiddeling: lagere rente of meer zekerheid zonder dat het je geld kost

Na een rondje Googelen over het onderwerp besloten dat ik er maar direct een blogpost over ga schrijven. Het lijkt er namelijk sterk op dat hypotheekverstrekkers er alles aan doen om de optie geheim te houden, terwijl hij toch wel degelijk bestaat.

Het toont aan dat Google niet altijd zaligmakend. Typ in Google maar eens in:

rentemiddeling site:obvion.nl


Je vindt dan helemaal niks, terwijl Obvion wel degelijk rentemiddeling ondersteunt (wel met één kanttekening, zie hieronder).

Het middelen van de rente van je hypotheek.

Op zich natuurlijk een heel saai onderwerp, maar wel een manier om met heel weinig moeite flink wat euro's in de maand te besparen of een hoop gemoedsrust te kopen.

Voordat je verder leest, eerst wat disclaimers:

- het volgende geldt niet voor alle hypotheek verstrekkers en niet voor alle hypotheken (zo geldt het bijvoorbeeld bij Obvion alleen voor de 'luxe' Obvionhypotheek en niet voor de 'kale' Obvion Basishypotheek.

Dan het goede nieuws:

- het kost maar een paar honderd Euro (bij Obvion op dit moment bijvoorbeeld Euro m225) en dus niet de duizenden euro's van het oversluiten van een hypotheek
- je kunt (bij Obvion) elke 24 maanden je nieuwe rente laten vastzetten, steeds weer opnieuw, mocht je dat willen

Wat is dan de formule om je nieuwe rentepercentage te berekenen?:

((resterende looptijd in jaren * huidige rentepercentage) + ((nieuwe looptijd - resterende looptijd * nieuwe rentepercentage)) / nieuwe looptijd

Is dit slimmer dan mijn hypotheek oversluiten?

Dezelfde hypotheek maar lagere lasten

Ja en nee: als de huidige rente lager is dan de rente van je bestaande hypotheek, dan wordt de 'middelrente' natuurlijk hoger dan de rente die je zou krijgen na het oversluiten van je hypotheek, maar.... je betaald wel een vette boete en die kosten moet je ook meerekenen. Per saldo ben je voordeliger uit met rentemiddeling.

1 opmerking:

Creator zei

Om het werkelijke voordeel van rentemiddeling te kunnen doorgronden, moet je de formule eigenlijk anders noteren:
Lr: resterende looptijd in jaren
Ln: nieuwe looptijd in jaren
Ro: oorspronkelijk rentepercentage
Rn: actueel rentepercentage

Je nieuwe rentepercentage wordt dan gelijk aan:
Rn + (Ro-Rn)*(Lr/Ln)

In woorden: je nieuwe rente is altijd hoger dan de actuele rente. Deze opslag is gelijk aan het verschil van de beide percentages maal de verhouding van de resterende looptijd en de nieuwe looptijd.

DUS: als je de looptijd niet wijzigt, wijzigt je rente ook niet!!! Daarom is dit dus niet interessant voor mensen met bijv. 30 jaar looptijd.
Heb je echter nu nog 5 jaar resterende looptijd en sluit nu voor 10 jaar af, dan zit je precies in het midden van de oude en de nieuwe rente.
Ofwel: het nieuwe percentage geldt alleen voor de extra jaren van de nieuwe looptijd (dus alleen die ná afloop van de resterende looptijd). Het voordeel van een lager percentage wordt dan wel uitgesmeerd over de gehele looptijd vanaf nu. En dat (lagere maandlasten) is dan ook het enige voordeel van deze constructie(naast het feit dat de kosten wat lager zijn).

Voor mensen met een lange resterende looptijd is dit dus absoluut niet interessant, en kun je in veel gevallen beter een boete betalen en dan onmiddellijk 100% van het nieuwe lagere percentage (bij een andere aanbieder!) profiteren.

Hoe korter je resterende looptijd is, hoe meer je nieuwe rente zal lijken op de actuele rente. En dat is nou net de grap. Als rentemiddeling in jouw contract mogelijk is, hoef je dus niet te wachten tot je huidige looptijd voorbij helemaal voorbij is, en dan maar afwachten wat de rente op dat moment zal zijn, maar kun je -als je vindt dat de actuele rente voor jou aantrekkelijk is en je bang bent dat die zal stijgen- dus nu al beslissen deze rente voor je volgende periode vast te leggen.
Je bespaart dus niets op de kosten van je huidige periode.

Gerelateerde berichten