zaterdag, februari 02, 2008

Kanttekeningen bij een Spaarhypotheek

De meeste populaire hypotheekvorm is al jaren een spaarhypotheek. Ook ikzelf ben in eerste instantie gevallen voor de charme van een vaste maandelijkse aflossing en de belofte van het zo optimaal mogelijk gebruik maken van het fiscale voordeel.

Bij het verder doordenken blijken er echter toch een aantal addertjes onder het gras te zijn die merkwaardig genoeg toch maar weinig aandacht krijgen (ondanks de stortvloed aan informatie die over hypotheken te vinden is).

Wat is dan bijvoorbeeld zo'n 'addertje onder het gras'?

Hypotheekbemiddelaars schermen vaak met het aantal euro's dat je over de looptijd heen bespaart ten opzichte van een klassieke annuïteitenhypotheek. Je krijgt dan een mooie spreadsheet mee waarbij je onder aan de streep kunt zien dat je na 30 jaar wel (bijvoorbeeld) 50.000 euro meer betaald hebt wanneer je voor een annuïteitenhypotheek kiest dan wanneer je voor een spaarhypotheek kiest.

Maar... in zo'n spreadsheet wordt geen rekening gehouden dat een euro in 2007 niet hetzelfde waard is als een euro in 2037. Voorbeeld: als je in 2007 naar de garage gaat dan kun je voor bijvoorbeeld euro 25.000 een mooie middenklasser uitzoeken, doe je dat in 2037, dan zul je veel meer euro's mee moeten brengen. Zelfs al maak je geen promotie, dan zul je na 30 jaar een stuk meer verdienen dan je nu doet. Een hypotheeklast van 1000 euro per maand in 2007 is dus niet vergelijkbaar met een hypotheeklast van 1000 euro per maand in 2037. En daar gaat het staatje van de hypotheekbemiddelaar nu net wel van uit.

Naast dit inzicht zijn er nog een aantal zaken die tegen de spaarhypotheek pleiten:

- je kunt een spaarhypotheek niet tussentijds opzeggen zonder dat het je veel geld kost: je bent met handen en voeten overgeleverd aan een bepaalde hypotheekverstrekker (en dat kan heel vervelend zijn als een nieuwe rentevasteperiode aanbreekt)
- de mooie spreadsheet van de hypotheekbemiddelaar gaat ervan uit dat je je houdt aan de fiscale voorwaarden: mocht je (gedwongen) je er niet aan kunnen houden, dan valt het hele plaatje in duigen en is de spaarhypotheek opeens op afstand de allerduurste hypotheekvorm geworden...

Oftewel: laat je niet op voorhand overtuigen van het feit dat je een dief van je eigen portemonnee zou zijn als je kiest voor een klassieke hypotheek.

En áls je kiest voor een spaarhypotheek, neem hem dan nooit bij een hypotheekverstrekker die een 'tweesporen-rentebeleid' hanteert (oftwel: die aan nieuwe klanten een lagere rente aanbiedt dan aan bestaande klanten). Want: op het moment dat je rentevasteperiode afloopt, dan ben jíj zo'n bestaande klant en je kunt niet meer naar de concurrent als je vindt dat je geen goed rente-aanbod krijgt.


Dezelfde hypotheek maar lagere lasten

Geen opmerkingen:

Gerelateerde berichten