woensdag, februari 20, 2008

Banksparen of spaarrekening bij een bank?

Sinds 1 januari 2008 is het mogelijk om bij je bank te sparen voor de aflossing van je spaarhypotheek. Dat vind ik een goede ontwikkeling. Bij een 'normale' spaarhypotheek koop je namelijk altijd een 'spaarpolis', een ingewikkelde mix van verzekeringen en een spaarrekening. Dat levert zo iets ingewikkelds op dat alleen actuarissen (denk aan een kruising tussen Bill Gates en een lid van debiteuren/crediteuren) nog narekenen wat je op een bepaald moment op die 'rekening' hebt staan.

Dat kan echt vervelende verrassingen opleveren: als je je spaarhypotheek aanpast, bijvoorbeeld omdat de rente verandert, dan heeft dat invloed op de premie die je elke maand betaald. Maar hoeveel? Dat kan niemand je vooraf vertellen. Dat is een verrassing die je achteraf hoort. Je bent dus beslist niet in de 'drivers seat'.
Ooit ben ik zelf de discussie aangegaan met Fortis ASR, omdat ik het gevoel had dat de premie nooit kan kloppen, maar van het briefje van de actuaris dat ik terugkreeg wilde een hond nog geen droog brood eten. Het was zo'n vermoeiende combinatie van dedain en neerslachtigheid, dat het mij een enorm kafkaesk gevoel gaf. Alleen al daarom zou ik voor het deel spaarhypotheek dat ik nu heb mocht ik ooit nog eens in die situatie komen nu in elk geval liever voor banksparen dan voor een spaarpolis kiezen.

Met banksparen is dat gelukkig voorbij: iedereen met boerenverstand kan narekenen en voorspellen wat er op een bepaald moment met een bepaalde inleg op de banksparen-spaarrekening staat.

Maar.. om op de titel van mijn post terug te komen: vergeet de spaarrekening niet! Deze heeft op één na alle voordelen van het banksparen, maar zonder de nadelen van de fiscale eisen waaraan je bij banksparen moet voldoen. Wat is dan het ene nadeel? Je moet elk jaar 1,2% van het vermogen betalen aan de belastingdienst (vermogenrendementsheffing). Dat betekent dat je dus een deel van de rente die je krijgt op je spaarrekening moet inleveren bij de fiscus. Maar... je hebt wel alle vrijheid en er zijn meer dan genoeg situaties te bedenken waarin het je per saldo juist geld _oplevert_ in plaats van kost. Denk bijvoorbeeld aan vroegtijdig beëindigen van je hypotheek.

Dus: Banksparen, Spaarpolis of Spaarrekening. Maak een verantwoorde keuze tussen deze _drie_ opties!

1 opmerking:

A. zei

Goede tip, een spaarrekening is inderdaad een relatief belastingvrij alternatief voor spaarpolissen. Maar als je nuchter nadenkt is eigenlijk een beleggingsrekening waar je maandelijks stort in een wereldwijd beleggend goed presterend aandelenfonds (bijvoorbeeld Fortis Obam of Skagen Global) het voordeligst.

Een hypotheek heeft immers een zeer lange looptijd, en over lange periodes is het rendement van beleggingen altijd veel hoger dan bij sparen. Gewoon automatisch beleggen, nooit naar omkijken. Hooguit na een jaar of 25 om voor de laatste jaren te gaan beleggen met wat minder risico.

Gerelateerde berichten